カードローンを2ヶ月滞納するとどうなる？5つのリスクと回避法

いくら減らせるか知りたい！
1分で借金減額診断する

カードローンを滞納すると生じる5つのリスク

カードローンの返済を滞納した場合、滞納者が負う主なリスクは以下の5つです。

カード発行元は滞納が発生した日を起点とし、経過期間に応じて段階的に対応を厳しくしながら借金の返済を求めてきます。もちろん、滞納期間が長くなればなるほど滞納者が負うリスクも大きくなるでしょう。

次の章からは、5つのリスクについて詳しく見ていきます。

1.カードの利用が停止される

カードローンを滞納した場合、早ければ翌日からカードが利用停止になります。

仮に「うっかり引き落とし口座にお金を入れ忘れ、返済日に残高不足で滞納になってしまった」という場合も、利用停止となります。

常に口座残高を確認しておき、「返済日に残高不足」という状況を避けることが必要です。

しかし、支払い期限までに返済金を用意できず、滞納してしまったという場合は、カード発行元に事情を伝え、支払いについて相談しましょう。

数日中に返済金を用意できる場合、業者によっては返済を待ってくれるケースもあります。

滞納分の返済が確認されれば、利用停止が解除されます。

ただし、返済を待ってもらった場合でも、一度利用停止になってしまうと利用再開までには3～5日かかることもあります。また、遅延損害金が発生するため、それも合わせて支払う必要があることを覚えておきましょう。

2.督促状が届き催促される

利用停止になっても滞納状態が続くと、次はカード発行元から支払いの督促を受けるようになります。督促は、主にハガキ（督促状）や電話により行われます。

督促内容は「〇日までに返済しないと、残りの借金を一括請求します」というもの。一括請求については後で詳しくご説明しますが、督促が行われると、家族や職場の同僚・上司などに借金の事実を知られる場合があります。

例えば、カード発行元は借金の督促だとわからないよう配慮してくれますが、自宅が連絡先なら同居している家族に知られる可能性があります。

職場が連絡先なら、かかってくる電話などから周囲に怪しまれてしまいます。

3.信用情報機関に登録される

カード発行元から支払い催促をされたにもかかわらず滞納を続けていると、今度は信用情報の事故情報として登録され、いわゆる「ブラックリスト」状態となります。

それによって生じるデメリットは以下の6つです。

カードローン会社や銀行、消費者金融といった金融機関は、国内に3つある信用情報機関のいずれかに加盟し、事故情報は信用情報機関内で共有されています。したがって、一度、事故情報が登録されると他社の信用も失うのです。

なお、銀行系のカードローンを滞納して事故情報が登録された場合はさらにデメリットがあります。信用情報機関の事故情報は5～10年で消えますが、銀行には独自の「社内ブラックリスト」というものがある場合もあります。

そのため、社内ブラックリストがある銀行では、信用情報機関の事故情報が消えた後でも長期間にわたってカードローンや住宅ローンの借り入れなどが利用できない可能性があります。

以下の記事で詳しく信用情報について説明しています。

4.金融機関から一括請求される

さらにカード発行元からの督促を無視して滞納を続けると、内容証明郵便（いつ、どんな内容の文書を誰から誰に出したかを、郵便局が公的に証明する郵便）で督促状が届き、借金の残高と遅延損害金を一括請求されます。

通常、カードローンの契約書には「2～3回（=2～3ヶ月分）の滞納で一括請求する」という旨が明記されています。

つまり、滞納が始まってから一括請求が行われるまでの期間は約2～3ヶ月。

一括請求は、通常カード発行会社ではなく、カード会社から債権譲渡された債権回収業者から届きます。

その内容は、「借金、利息、遅延損害金の一括返済を求む。記載された期日までに一括返済しない場合、裁判所を通して強制執行による差押えを行う」という内容の「差押え予告通知」です。

「差押え予告通知」に法的拘束力はありません。しかしこれを放置していると、1～2ヶ月以内に業者が強制執行の申立てを行います。

申立てを防ぐには一括返済しか選択肢がありませんが、現実的には難しいでしょう。

5.強制執行される

一括請求の催促があったにもかかわらず、放置してしまうと最終的に「強制執行による差押え」が行われます。

中でも優先的に差押えられるのが、毎月確実に支給される「給与」です。未払いの給与まで差押えられることもあります。

給与を差押えられた場合、会社に借金滞納の事実がバレてしまうことは避けられません。

その結果、会社にいづらくなり、退職を余儀なくされる可能性もあります。

借金滞納は差押えになる前に解決したほうが良いでしょう。

カードローンを滞納してしまった時の解決方法は？

カードローンの滞納を放置するとどんなリスクがあるか、ご理解いただけたでしょうか。

そのような事態を避けるには、何よりも迅速な対応が不可欠です。すぐに解決に向けて行動を起こしましょう。

滞納してしまった場合の解決方法は、主に2つあります。

1.カード発行元に相談する

滞納初期の段階で利用停止になった場合や自力での返済が可能な場合は、カード発行元と相談しながら速やかに返済しましょう。遅延損害金はかかりますが、支払いの数日後に利用停止は解除されることが多いようです。

ただし「借金返済のために新たな金融機関から借金をして返済に充てる」のは避けましょう。さらなる借金をすることで利息が増え、借金の総額がふくらんで多重債務状態に陥りかねません。

2.弁護士などの専門家に相談して債務整理する

滞納期間が長くなり自力での返済が難しくなった場合、放っておくと利息や遅延損害金で借金がふくらみ、最後は強制執行されてしまうことがあるかもしれません。

自力での返済が難しいと感じたらすぐに弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理を行うのも一つの解決方法です。

弁護士や司法書士が債務整理の手続に入ると、督促がストップします。

また債務整理では、カード発行元との直接交渉によって将来の利息や遅延損害金がカットできる可能性もあります。

滞納が長期化してしまった場合、利息や遅延損害金を抑えられる効果は非常に大きいといえます。

もちろん、借金を抱えた身では弁護士費用の支払いなどに不安を持つ人も多いでしょう。しかし、無料で債務整理の相談ができる事務所もあり、費用の分割払いに対応してくれるところもあります。